客戶需求的多樣化和層次化要求銀行提供有差異的產(chǎn)品和服務，而差異化經(jīng)營策略的制定則以對現(xiàn)行客戶群體進行有效的市場細分為前提，進行市場細分并不是憑直覺來判斷的，而是應通過客戶價值分析來核算出該客戶為銀行帶來的總體收益，以收益的多少進行分類并制定相應的管理策略。 

　　筆者所提出的客戶價值分析是指銀行在一定時期內，對某一客戶在客觀全面分析與其業(yè)務往來的基礎上，核算出該客戶給銀行帶來的收益，也就是客戶對銀行的貢獻度。具體內容是客戶為銀行帶來的收入與銀行支出成本的差額，收入的范圍應包括貸款利息收入、存款可運用部分的利息收入、手續(xù)費收入、其他收入等，支出的范圍包括存款利息支出、貸款資金成本、營銷維護費用支出等。 

　　通過以上計算，如得出某一客戶收益高于全行平均客戶收益，則應歸屬為高價值客戶，反之，如得出某一客戶收益低于全行平均客戶收益，則應歸屬為低價值客戶。對于高價值客戶，銀行應制定專門的營銷和服務策略，配備專職人員，提供個性化的、產(chǎn)品組合式的一攬子金融服務；對于中價值客戶，銀行可采取“一對多”的方式，對其中的重點客戶予以重點服務，力爭將其發(fā)展為高價值客戶；對于低價值客戶，銀行應重點搞好優(yōu)質文明服務，突出方便、快捷的特點，同時注意在其中發(fā)現(xiàn)一部分潛力客戶，促其向中價值或高價值客戶轉化。 

　　運用客戶價值分析的最終目的是通過對客戶的價值認知，為其提供量體裁衣的合適金融產(chǎn)品，真正做到以客戶為中心，滿足不同客戶群體的不同金融需求，從而不斷提高自身拓展與維護客戶的市場競爭力。